Проблема выбора страховой компании очень острая: если посмотреть на количество дел в судах и практику обращений за юридической помощью, можно сделать печальный вывод - большинство страховщиков изначально настроены платить по страховым случаям только по решению суда.

- Я бы даже сказал, установка распространяется на 90% страховых случаев. Если до суда, то суммы выплат ничтожны и по факту занижаются, - заявляет Николай Пацков, гендиректор компании FreshDoc.ru, которая работает и с претензиями к страховщикам.

Пошаговая инструкция

После того как составлен список из двух-трех компаний, устраивающих вас по цене, проводим сбор информации - чтобы на момент страхового случая эта компания все еще существовала на рынке.

Шаг первый. Есть ли вообще у страховой компании лицензия? Об этом можно узнать на сайте Центробанка в реестре страховых компаний или (более удобный вариант) на профильных сайтах, где есть поиск по названию (например, banki.ru, Агентство страховых новостей) и дополнительная информация (например, о соотношении сборов и выплат). Только в прошлом году Центробанк отозвал лицензии у 70 страховщиков, более 100 до сих пор находятся в зоне высокого риска.

Шаг второй. Изучите «народные рейтинги» страховых компаний. У большинства страховщиков уже есть репутация на профильных форумах и в народных рейтингах, однако, изучая отзывы, стоит относиться к ним с долей недоверия: в соцсетях и в интернете вообще на создание имиджа работают как сами страховые компании, оставляя положительные отзывы, так и их конкуренты (черный пиар). Доверять на 100% не стоит, но составить мнение можно.

Шаг третий. Поговорите со знакомыми о том, довольны ли они услугами своей страховой компании: выплачивают ли компенсации в полном размере, были ли конфликты, какие есть претензии к сервису.

Шаг четвертый. Изучите информацию о страховой компании в «больших» СМИ, заслуживающих доверия. Даже если лицензия компании не отозвана и не приостановлена, но топ-менеджер или владелец, например, замешаны в уголовном деле или скрылись в неизвестном направлении, о полисе лучше забыть.

Ассортимент рисков

Итак, компания выбрана, осталось заключить договор страхования. Это очень важный момент.

- При любом страховании надо обязательно читать договор и требовать объяснить все непонятное, особенно по механизму выплат, - говорит профессор, завкафедрой «Страховое дело» Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов. - Главное - убедиться в том, что все актуальные риски есть в договоре. Например, если страхуется дом, то страховая имеет полное право отказать в выплате, если его смоет наводнением, а в договоре было указано только страхование от пожара.

Тем не менее брать полис со всеми возможными рисками тоже нерационально. Это увеличит его стоимость.

- Важны также технические моменты - срок действия договора, территория, на которой действителен полис (особенно при страховании жизни и здоровья), перечень документов, подтверждающих страховой случай, - обращает внимание эксперт Виталий Княгиничев, глава дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстраха».

Еще один подвох - навязывание дополнительных услуг. Например, полис ОСАГО продают только после того, как клиент купит комплексный продукт, - то есть, по сути, в нагрузку застрахует еще жизнь или жилье. Вне этого «продукта» ОСАГО не оформляется - якобы нет бланков. А это прямое нарушение закона о правах потребителей. Можно жаловаться руководству компании или в Роспотребнадзор.

КОГДА СЛУЧАЙ ПРОИЗОШЕЛ

Где деньги?

Даже если вы придирчиво выбирали страховую компанию и внимательно проштудировали договор, это не может на 100% избавить от проблем.

- Вне зависимости от страховой компании у каждого пятого клиента при обращении за урегулированием по КАСКО или ОСАГО возникают проблемы: либо полный отказ от возмещения, либо неполное покрытие ущерба, - приводит цифры Андрей Барсуков.

- Если страховая компания не выплачивает положенную сумму в положенный срок или платит меньше, чем должна, первое, что нужно сделать, - написать претензию на имя руководителя страховой компании. С описанием ситуации и просьбой решить проблему, указав: если ничего не изменится - вы планируете обратиться суд и в надзорные органы, - советует директор федерального экспертного центра компании «ЛАТ» Алексей Дружинин. - Досудебная претензия - очень распространенная практика, и многие компании предпочитают не доводить дело до суда, так как это влияет на репутацию.

Если вам отказывают в выплате, например, по автомобилю, и говорят, что случай не страховой, то рассмотрите отказ с юристом.

- Если «заплатили мало», то есть процедура «досудебной экспертизы». Тогда необходимо производить альтернативный расчет. Как ни удивительно, но около половины претензий в итоге удовлетворяются в полном размере. К сожалению, по оставшейся половине все-таки приходится разрешать спор в судебном порядке, - рассказывает Барсуков.

РАЗМЕР ИМЕЕТ ЗНАЧЕНИЕ

Больше - значит надежнее?

- Основная рекомендация - покупать полисы только в страховых компаниях из топ-20 российского рынка, при этом обратив внимание на открытую статистику по ним относительно процента отказа по заявленным страховым случаям, - считает Андрей Барсуков, замгендиректора Русского АвтоМотоКлуба (РАМК), который помогает автомобилистам в том числе и со страхованием.

Также он уверен: о клиентах и своей репутации больше заботятся компании с иностранным участием - именно они стараются не доводить такие дела до суда.

- Отдельные страховщики предлагают необоснованно низкие тарифы, что часто заканчивается недостаточностью выплат. Чрезмерно низкая цена или большая скидка, как правило, означают, что либо покрытие полиса включает минимум опасностей, либо страховщик намеренно занижает стоимость, тем самым не гарантируя качества страховой защиты, - предупреждает гендиректор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев.

- Лучше обращаться к крупным игрокам рынка с большим запасом финансовой прочности, пусть даже полис в таких компаниях будет дороже - мнимая экономия может обойтись несоизмеримо бОльшим ущербом при наступлении непредвиденного события, - говорит Виталий Княгиничев, глава дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах».

ВАЖНО ЗНАТЬ

Доверять ли брокеру

Иногда стоимость страховки помогает снизить страховой брокер: он работает сразу с несколькими компаниями и может предложить самые выгодные тарифы, поскольку лучше знает линейку продуктов. Впрочем, здесь есть риск: брокер может оказаться мошенником. Или предложит вам заведомо худший вариант, прельстившись высокой комиссией от компании. Но об этом вы узнаете только после того, как страховой случай произойдет. То есть в самый неподходящий момент.

КСТАТИ

На одного жителя Европы приходится в среднем от 2 до 5 действующих добровольных страховок. В России показатели иные: на 5 человек - одна страховка.

В мире более 400 видов страхования (не считая экзотических, типа «попы Дженнифер Лопес»), а в России, как правило, страхуют только автомобили, здоровье, жилье, грузы и перевозки, а также пассажиров.