Очень удачная идея – вносить ежемесячно сумму, необременительную для собственного бюджета, и при этом в случае неожиданной болезни не тратить на свое обследование, лечение и покупку лекарств ни копейки. Каким образом на практике выглядит воплощение этой идеи – на примере профсоюзной больничной кассы.

Профсоюзная больничная касса (ПБК) работает уже год и три месяца. По состоянию на апрель 2018, как сообщают представители ПБК, в кассу вступили более 100 членов профсоюза предприятий расположенных в Москве и области, из которых за счет кассы пролечилось чуть более 4%. При этом в среднем касса потратила на лечение 2000 рублей на каждого человека, а максимальная стоимость лечения составила более 10 000 рублей. Впрочем, озвученная цифра членов кассы – далека от ожидаемых при основании ПБК тысяч граждан России. Тем не менее, Профсоюзная  больничная касса функционирует, и даже если сравнивать с проблемами ее работы годичной давности – в намного более усовершенствованном варианте, чем раньше. В чем же суть больничной кассы? Каким образом она функционирует?

Как стать членом больничной кассы

Схема работы Профсоюзной больничной кассы следующая: любой желающий пользоваться всеми благами организации старше 18 лет заполняет специальную регистрационную форму, платит 1000 рублей вступительного членского взноса и 100 рублей ежемесячного взноса. Когда проходит шесть месяцев, плательщик получает специальную карточку члена и уже может обращаться за услугами (если по каким-либо причинам изготовление карточки затягивается, услуги все равно можно получать). При этом, по словам представителя горячей линии ПБК, заплатить взносы за три месяца можно и наперед, но пользоваться услугами все равно дадут не раньше, чем по прошествии этого срока (изначально обсуждалась возможность получать услуги кассы уже через неделю после подачи регистрационной формы, в случае если взносы за три месяца будут оплачены сразу). У ПБК есть льготы – ежемесячный взнос школьников и студентов составляет 50 рублей.

Если вы не платили три месяца подряд членские взносы без уважительных причин, вас могут исключить из ПБК, письменно поставив вас в известность. Впрочем, даже при условии просрочек платежей вы можете воспользоваться услугами кассы – если погасите задолженность и внесете платежи за год вперед авансом. Итак, какие возможности получает тот, кто регулярно платит членские взносы?

В чем польза членства, и какие есть исключения

Главная польза от членства в ПБК, учитывая то, что сама медицина у нас практически бесплатна – это возможность получать лекарства, прописанные вам доктором, не тратя на это деньги. Правда, не все лекарства без исключения, а только те, которые присутствуют в региональном Формуляре лекарственных средств. При этом в списке встречаются препараты разной ценовой категории: от тех, которые стоят несколько десятков рублей – до хорошо знакомых многим афлубина, анаферона и лидокаина (стоимость 10 ампул которого составляет значительно больше тысячи рублей). Правда, нам не удалось найти там нескольких достаточно распространенных и недешевых препаратов – например, гепатопротектора эссенциале форте и т.д. Впрочем, в самом списке достаточно сложно разобраться непосвященному в фармацевтику человеку, а получить бесплатно лекарства членам ПБК можно будет только на лечение определенных видов заболеваний, так что исключений и так достаточно (детальнее об этом ниже).

Процедура получения лекарства следующая. Заболевший приходит в поликлинику и получает предписание лечащего врача, затем идет к доктору-эксперту ПБК (они есть почти в каждом медицинском учреждении), который проверяет предписание и выдает специальный бланк. С этим бланком можно бесплатно получить лекарства – но только в одной из списка аптек – с которыми работает профсоюз. К слову, по нашим данным, в Москве совсем немного докторов-экспертов, которые работают как в детских и взрослых поликлиниках, так и других медицинских учреждениях, и сотрудничают с ПБК. При этом экспертами в разных учреждениях выступают доктора разного профиля – как терапевты, так и узкие специалисты. Именно они осуществляют первичный контроль над назначенным лечением – одно из заявленных достоинств участия в ПБК: вы можете быть уверены, что вам не пропишут бесполезных дорогостоящих биодобавок или лекарств.

Еще одна позитивная сторона членства – возможность проводить диагностику, прописанную доктором, за счет ПБК. Правда, и здесь есть исключения. Бесплатными для вас не будут определение токсоплазмоза, цитомегавируса, хламидиоза, герпеса, уровня половых гормонов, хромосомных отклонений и наследственных заболеваний.

Члены ПБК могут получить полное обеспечение плановых хирургических операций или родов, если они состоят в кассе в течение года или оплатили взносы за год авансом, и при этом уже прошло три месяца со времени вступления в ПБК.

Что касается компенсации больничной кассой расходов на лечение ее членов, то здесь стоит упомянуть, что далеко не все болезни подпадают под «страховые случаи», а среди исключений достаточно много часто встречающихся заболеваний, от которых многие были бы рады застраховаться. Так, исключением являются грипп и ОРВИ (но лечение их осложнений компенсируется), прочие вирусные инфекции, производственные травмы; болезни, передающиеся половым путем, грибковые заболевания, лечение и обследование бесплодия, протезирование и покупка очков, ингаляторов.

Среди исключений также хронические болезни не в стадии обострения, туберкулез и глаукома, специфическая химио- и гормонотерапия при злокачественных опухолях, сахаропонижающие препараты, трансплантация органов, стоматологические услуги, психические расстройства (включительно с эпилепсией и шизофренией), профессиональные заболевания.

Лечение и обследование в частных учреждениях также не компенсируется, если у ПБК нет договора о сотрудничестве с ними. Невозможно получить средства и на оздоровление или санаторно-курортное лечение. Кроме того, среди исключений, как и в любом полисе медицинского страхования, - заболевания и травмы, которые возникли в результате действий членов ПБК, связанных с неоправданным риском или алкогольным опьянением.

Перечень же медицинских показаний для лечения за счет больничной кассы далеко не такой внушительный, как перечень исключений (см. Дополнение). Впрочем, решать, от чего стоит застраховываться, а от чего нет – целесообразно всегда самому страхователю.

Наконец, еще одно ограничение, о котором стоит упомянуть, - то, что лекарства для лечения дома назначаются сроком на пять дней, затем нужно будет возобновлять рецепт, если вы не выздоровели, причем максимальный срок, в течение которого вы можете рассчитывать на помощь кассы – 10 дней. Лечение же в стационаре ПБК компенсируется длительностью в 10 дней, а в острых случаях консилиум врачей может продлить срок до 21-х дня. Никаких других ограничений не предусмотрено, даже расходы при лечении в стационаре компенсируются неограниченное число раз в течение года.

Кому же может быть интересно членство в больничной кассе?

Кому это нужно.

Несмотря на напрашивающееся сравнение больничных касс с медицинским страхованием, у этих двух услуг есть ряд существенных различий, даже если не принимать во внимание их стоимость (от 50 рублей в месяц или 1600 рублей в год – и от 17000 рублей в год, разбивка платежей удорожает полис).

Дело в том, что больничные кассы, прежде всего, рассчитаны на компенсацию стоимости медикаментов. А полисы от страховых компаний покрывают более широкий спектр услуг, в том числе, обслуживание в частных клиниках. Учитывая это, можно утверждать, что покупка полиса от страховой компании будет интересна, скорее, людям со средним достатком и выше (особенно учитывая то, что чем качественнее полис, тем он дороже). А членство в ПБК, соответственно, - тем, для кого внезапная болезнь чревата огромной брешью в бюджете (даже при условии покупки недорогих отечественных лекарств).

Стоит отметить, что участие в больничной кассе рассматривается еще и как благотворительность – если туда вступают молодые люди, которые редко болеют, то их членские взносы дают возможность кассе распоряжаться большими суммами при компенсациях лечения, например, пенсионерам.

Впрочем, как мы уже упоминали, ажиотажа среди жителей столицы идея больничной кассы не вызвала, зато за первые месяцы своего существования ПБК успела отметиться жалобами работников бюджетной сферы – самих медиков и учителей – на то, что их заставляют в нее вступать. К счастью, сегодня такие жалобы уже неактуальны, судя по всему если случаи принуждения ко вступлению и были, то их исправили. Это видно хотя бы из того, что количество членов ПБК намного меньше количества медработников в столице.

Мелкие неприятности

Хоть больничная касса в столице существует сравнительно недолго, но уже можно говорить об особенностях ее работы. Справедливости ради стоит отметить, что более чем за год своего существования ПБК успела отреагировать на большинство жалоб и исправить основные недочеты. Так, например, если год назад можно было оплатить членские взносы без комиссии лишь в одном банке, то весной-2018 это можно сделать в семи банках.

Тем не менее, некоторые моменты, которые присутствуют в деятельности кассы до сих пор, можно причислить если не к недостаткам, то к подводным камням.

Два из них касаются приобретения лекарств. Во-первых, официальный максимальный срок, в который аптеки обязаны предоставить лекарства членам ПБК – три дня. И хотя, как правило, задержек с лекарствами не бывает, нет гарантии, что так будет во всех случаях. Во-вторых, из-за того, что компенсации подлежат лишь те лекарства, которые входят в определенный список (как мы уже говорили выше), то вполне возможна такая ситуация, когда заболевший будет вынужден покупать некоторые позиции, необходимые ему для лечения, за свой счет. Наконец, список случаев, в которых пациент может рассчитывать на финансовую помощь кассы, гораздо меньше списка исключений (что, в принципе, неудивительно, учитывая размер ежемесячного взноса).

Еще одной возможной сложностью или, по крайней мере, малоприятной особенностью для тех, кто хочет стать членом ПБК, является поиск возможности это сделать. Проще всего стать членом ПБК через интернет – распечатав и заполнив соответствующий формуляр на сайте организации. Способ узнать что-то непосредственно в районных поликлиниках столицы, не сразу увенчается успехом. Главная проблема заключается в том, что из сотрудников медучреждений, как ни странно, мало кто знает о существовании подобной организации. Так, в регистратуре одной из районных поликлиник нам сказали, что ничего не знают о больничной кассе. Дальнейшие расспросы медицинских работников привели нас к настоящей кассе поликлиники – месте, где можно, например, сделать благотворительный взнос в помощь медучреждению. Но и там о Профсоюзной больничной кассе ничего не знали. И лишь после проявленной недюжинной настойчивости нам посоветовали обратиться к главврачу – «если уж кто-то и знает что-то о таком проекте, то это он». Так оно и оказалось – именно главврач рассказал нам о докторе-эксперте ПБК при поликлинике.

Наконец, нельзя не обратить внимание на некоторые особенности того, как больничная касса может использовать членские взносы, которые в случае, если работа ПБК будет непрозрачна, можно трактовать как возможности для злоупотребления. Например, Правление БК в отдельных случаях может принимать решение о благотворительной помощи в размере до трех минимальных зарплат в связи с тяжелым материальным положением – как физическим, так юридическим лицам. Кроме этого, по решению Правления может оказываться благотворительная помощь лечебно-профилактическим учреждениям и различным юридическим и физическим лицам, которые «способствуют деятельности» больничной кассы – при условии «рационального и эффективного использования средств, которые поступили от членов БК».

В заключение

Идея больничных касс не нова – за границей также практикуют подобные организации. И хотя суть организаций «у них» и «у нас» похожа, на практике они существенно отличаются, в частности тем, что такая схема медицинского страхования за границей намного больше распространена. Есть и другие отличия. Например, в Германии, где около 1200 больничных касс, среди них высокая конкуренция, которая всячески поддерживается и развивается государством. Последствия такой конкуренции весьма приятны для клиентов, и не только из-за того, что конкуренция, как известно, напрямую связана с качеством предоставляемых услуг, и немцы могут свободно выбирать подходящие тарифы и условия обслуживания. Поскольку больничные кассы в Германии нацелены на профилактику заболеваний своих членов (чем меньше они будут болеть, тем меньше денег касса потратит на лечение), то они массово запускают акции по накоплению бонусов за прививки, сделанные вовремя, за занятия в фитнес-центрах и прочие оздоровительные мероприятия. А эти бонусы затем по итогам года можно обменять, например, на бесплатную поездку на отдых в комфортабельный отель в курортной местности или даже на денежное вознаграждение: здоровая конкуренция в отрасли делает такие бонусные программы не только полезными, но и привлекательными.

Смогут ли больничные кассы когда-нибудь развиться в России до уровня, сравнимого с европейским – сложно сказать. Ведь главные проблемы, с которыми приходится сталкиваться потребителям, в самой системе здравоохранения, ее недофинансировании и в том, что многие россияне не могут себе позволить качественного лечения в случае неожиданной болезни. И если за границей больничная касса может решить как минимум последнюю проблему почти полностью, то у нас об этом говорить еще рано. А пока больничная касса будет скорее оставаться средством частичной помощи для тех, чей достаток ниже среднего, чем панацеей от недоступности медицины или средством обеспечения прорыва в сфере медобслуживания.

Дополнение.

Перечень медицинских показаний для лечения членов больничной кассы в амбулаторных условиях за счет ПБК.

1. Инфекционные и паразитарные болезни: рожа; гельминтозы.
2. Болезни нервной системы: невралгия, невриты всех локализаций; ганглионит (опоясывающий лишай)
3. Болезни глаз и придаточного аппарата: конъюнктивит, блефарит, ячмень, удаление постороннего тела из глаза.
4. Болезни дыхательной системы: острый синусит, тонзиллит, ларингит, фарингит, трахеит, бронхит; острая пневмония (легкий ход); хронический тонзиллит, синусит, бронхит (фаза обострения).
5. Болезни уха: острый отит; хронический отит (фаза обострения).
6. Болезни органов пищеварения: язвенная болезнь желудка, 12 – перстной кишки (фаза обострения, не осложненный ход); хронический гастрит, дуоденит, гастродуоденит. (фаза обострения, выраженный болевой синдром), дискинезии желчного пузыря и желчевыводящих путей.
7. Болезни кожи и подкожной клетчатки:
   • аллергический дерматит (легкая, среднетяжелая форма);
   • крапивница (рецидивирующий ход, легкая, среднетяжелая форма);
   • абсцесс, фурункул, карбункул, гидраденит, флегмона;
   • острый лимфаденит;
   • панариций.
8. Болезни системы кровообращения: обострение хронического геморроя.
9. Болезни костно-мышечной системы и соединительной ткани: остеохондроз позвоночника разных локализаций с проявлениями вертебробазилярного артериального синдрома; люмбаго, обострение радикулитов всех отделов; вертеброгенная радикулопатия, артриты, бурсити, тендовагиниты (обострение, болевой синдром); артрозы (обострение).
10. Болезни мочеполовой системы: острый цистит, пиелонефрит; хронический цистит, пиелонефрит (фаза обострения), уретриты, аднекситы
11. Травмы, отравления и некоторые другие следствия действия внешних факторов: переломы, вывихи, травмы, раны; термические и химические ожоги, поверхностные обморожения.

Дополнительно для детского населения:

1. Болезни нервной системы: симптомы восстановительного периода новорожденных; последствия воспалительных болезней нервной системы.
2. Болезни системы кровообращения: кардиомиопатии (тонзилогенная, эндокринно-обменная, метаболическая).
3. Болезни органов пищеварения: диспепсии (функциональные расстройства пищеварения).